экономический взгляд на новую редакцию п.2 ст.179 ГК
Ниже привожу небольшую выдержку из своей книги по экономическому анализу права, которая должна на днях выйти в продажу. В центре внимания вопрос об экономических аспектах применения доктрины обмана умолчанием, появившейся в ГК в рамках новой редакции ст.179 ГК в 2013 году.
***
Когда сделка совершается в результате сообщения ложной информации, имеет место грубое оппортунистическое поведение одной из сторон, создающее угрозу нормальной деловой практике заключения договоров, и экономический анализ, как и очевидные этические соображения, безусловно поддерживает блокирование такой практики посредством аннулирования сделки по иску обманутого контрагента. Но что если одна из сторон при заключении договора умолчала о некоторых известных ей обстоятельствах, которые очевидно имели важное значение для принятия другой стороной решения о заключении договора? Возможен ли обман умолчанием?
Фома Аквинский в свое время писал, что торговец, привезший зерно в регион, где из-за товарного дефицита и голода цены на зерно очень высоки, не обязан раскрывать потенциальным покупателем, что за ним следует еще целый ряд караванов и спрос вот-вот будет удовлетворен, а цены неминуемо упадут, и вправе извлечь максимальную выгоду на основе текущих, высоких рыночных цен
Верховный суд США в 1817 г. в решении по делу Laidlaw v. Organ признал правомерным поведение покупателя, первым узнавшего, но не раскрывшего продавцу информацию о только что состоявшемся прекращении войны между США и Британией, отмене эмбарго на поставки американского табака и неминуемом вскоре росте цен на американский табак, упавших в период войны из-за этого эмбарго. Суд посчитал, что покупатель, получив доступ к важной для этой сделки информации, не был обязан раскрывать ее продавцу и был вправе воспользоваться своим информационным преимуществом.
Так как же должны решаться такие споры?
ГК РФ до 2013 г. данный вопрос о возможности обмана умолчанием и наличии или отсутствии обязанности раскрытия коммерческой информации обходил стороной. В редакции ГК РФ, вступившей в силу с 1 сентября 2013 г., появилась норма о том, что обман умолчанием возможен и имеет место тогда, когда одна из сторон при заключении договора намеренно умолчала о таких обстоятельствах, о которых она должна была сообщить исходя из принципа добросовестности.
Мы поддерживаем такую редакцию. Она, по сути, возлагает на стороны обязанность информировать друг друга о важных обстоятельствах, которые могли бы повлиять на решение вступить в договор, но привязывает обязанность по раскрытию информации к принципу добросовестности. Сторона должна раскрывать имеющуюся у нее информацию не всегда, а только тогда, когда это диктуется «той степенью добросовестности, которая требуется от нее по условиям оборота». Данная норма, по сути, говорит о том, что далеко не всякое умолчание является обманом. В одних случаях принцип добросовестности требует раскрытия информации, в других же – нет.
Но здесь возникает вопрос о выведении этого критерия разграничения. Принцип добросовестности, упомянутый в новой редакции ст.179 ГК, лишь откладывает вопрос о кристаллизации этого критерия, не давая ясного ответа и делегируя его поиск науке и судебной практике. При решении этой проблемы суд, конечно же, может обратиться к реальной социальной практике и попытаться выявить, раскрывается ли на практике подобная информация в большинстве сделок.
Но, как это часто бывает, учет реальной деловой практики не всегда возможен, так как соответствующая информация о ней может быть недоступна суду. Кроме того, выведение стандарта должного поведения из социальной практики в ряде случаев некорректно, так как сама эта практика может быть не вполне нормальной. Например, в России крайне распространена практика умолчания продавцом о скрытых дефектах в продаваемых подержанных автомобилях. Из этого отнюдь не вытекает, что такое умолчание добросовестно и заслуживает выведения в качестве правовой нормы.
Так что же экономический анализ может сказать в отношении разграничения нормальных и ненормальных случаев умолчания? Как он может раскрыть в этом контексте действие принципа добросовестности?
Любая информация, касающаяся планируемой сделки и доступная лишь одной из сторон, может быть обозначена как частная информация (private information). С точки зрения экономического анализа аннулирование сделки при умолчании создает ex ante стимулы к раскрытию частной информации до заключения договора и блокирует возможность извлечения выгоды от обладания такой информацией.
Но оборотной стороной медали является то, что более информированная сторона не может реализовать свои переговорные преимущества. Соответственно, в долгосрочной перспективе снижаются стимулы к приобретению соответствующей информации, к росту информированности. Ведь любые преимущества от обладания полученной одной из сторон информации легко аннулируются за счет оспаривания заключенных сделок. В условиях, когда получение соответствующей информации требует усилий и инвестиций, последние теряют всякий смысл. В итоге консервируется неинформированность обеих сторон, в то время как чем более информированный характер носит выбор участников оборота, тем лучше работает рыночный механизм.
С другой стороны, далеко не всегда асимметрия информации есть следствие каких-то усилий и инвестиций со стороны более информированного контрагента. В ряде случаев наличие у этого контрагента частной информации – следствие простого случая.
Соответственно, экономический анализ права предлагает следующее разграничение ситуаций заключения договора в условиях асимметрии информации.
Первая ситуация имеет место, когда обладание частной информацией есть результат усилий и инвестиций в рост информированности. Вторая ситуация – когда обладание частной информацией есть следствие случая и не было результатом каких-то целенаправленных усилий, которые праву стоит поощрять. В первом случае требование о раскрытии информации хотя и помогает обеспечить более рациональный и информированный выбор обеих сторон и блокирует заключение не улучшающей по Парето сделки, но в долгосрочной перспективе дестимулирует стороны к приращению своей информированности. Во втором же случае требование раскрытия информации имеет одни преимущества и серьезных негативных регуляторных последствий не влечет. Эту простую идею выдвинул в своей классической для экономического анализа договорного права статье профессор Энтони Кронман в 1978 г. [3]
Соответственно, мы получаем возможность уточнить критерий добросовестности при применении правил об обмане умолчанием. Умолчание о важной информации, влияющей на принятие решения о заключении договора, нарушает принцип добросовестности тогда, когда наличие этой информации у информированной стороны не было результатом ее целенаправленных инвестиций и усилий по получению такой информации.
И наоборот, если информированность одной из сторон заслужена ею и есть результат целенаправленных усилий и инвестиций в поиск информации, право не должно мешать этой стороне извлечь выгоду из асимметрии информации, и, соответственно, умолчание не является недобросовестным и не должно быть поводом для аннулирования сделки.
Проиллюстрируем это разграничение на примерах.
Допустим, что дочка известного художника, чьи картины имеют высокую рыночную стоимость, обнаруживает его картину в домашней коллекции некоего лица, не знающего об истинном авторстве и о реальной ценности принадлежащей ему картины. Женщина скрывает эту информацию от собственника и предлагает продать ее по сходной цене. Собственник, не подозревая об истинной ценности картины, продает ее и только потом узнает, насколько он недооценил проданную картину, и пытается оспорить договор со ссылкой на обман умолчанием. С этической точки зрения поведение покупательницы, умолчавшей о столь важной информации и воспользовавшейся асимметрией информации, представляется не вполне корректным.
Экономическая логика тут также не будет протестовать против аннулирования договора. Асимметрия информации есть провал рынка и провоцирует совершение сделок, не являющихся в реальности улучшающими по Парето. Соответственно, было бы разумно, если бы право наказывало сторону, обладающую частной информацией в силу случая, а не в результате целенаправленных усилий по приращению своей информированности, за умолчание и тем самым ex ante стимулировало бы других покупателей на месте этой женщины в нашем примере в подобных случаях раскрывать имеющуюся у них частную информацию своим контрагентам и, таким образом, предотвращало бы ситуацию заключения невзаимовыгодной сделки из-за неведения контрагента.
Еще более очевиден вывод о необходимости применения доктрины обмана умолчанием тогда, когда доступность некой важной информации покупателю или продавцу есть не результат их честной профессиональной деятельности и добросовестных усилий по поиску информации, а побочное следствие некоего служебного статуса, выполнения ими фидуциарных обязанностей перед обществом в целом или некой компанией, информация о которой стоит на кону.
В принципе то же относится и к инсайдерской торговле, основанной на доступе к непубличной информации менеджеров публичных корпораций.
В качестве примера, когда раскрытие информации представляется необязательным, возьмем ситуацию, когда профессиональный инвестор, специализирующийся на инвестициях в стартапы, в результате мониторинга информации, отслеживания новостей о выданных патентах и собственного понимания динамики технических инноваций и спроса обнаружил, что некая компания получила крайне перспективный патент на некий гаджет и планирует вскоре объявить о запуске его производства, которое с учетом произошедших недавно взаимосвязанных инноваций в области интернет-связи может привести к значительным прибылям. Инвестор решает срочно купить акции этой компании у одного из мелких акционеров, пока другие потенциальные инвесторы не успели сориентироваться и скупить акции этой компании в надежде на будущий рост ее капитализации. В процессе переговоров покупатель обнаруживает, что потенциальный продавец, некий пассивный портфельный инвестор, еще не в курсе этих важных новостей и, соответственно, готов продать акции по не очень высокой цене.
Должно ли право карать покупателя за утаивание данной частной информации о полученном патенте и его перспективах и блокировать тем самым эксплуатацию информационной асимметрии?
Экономический анализ, ориентированный на выявление стимулов к экономически оправданному поведению, позволяет найти серьезные утилитарные аргументы в пользу сохранения такой сделки. Если право будет ее аннулировать и вынуждать потенциального венчурного инвестора раскрывать всю доступную ему в результате собственных усилий частную информацию о ценности приобретаемого актива, то оно будет уравнивать такого усердного инвестора и пассивного акционера. Стимулы к отысканию перспективных проектов, инвестициям в собственные знания и получению информации окажутся подорванными. Самый прозорливый и информированный будет поставлен на одну доску с тем, кто палец о палец не ударил для получения важной коммерческой информации. В итоге в долгосрочной перспективе при активном применении доктрины обмана умолчанием в такого рода случаях это будет лишать кого бы то ни было стимулов к росту своей информированности и профессионализма.
К такому же выводу можно прийти и в ситуации, когда покупатель не раскрывает продавцу доступную ему в силу своих профессиональных связей информацию о том, что третье лицо очень заинтересовано в некой имеющейся у продавца вещи и готово заплатить любому, кто предложит ее высокую оплату. Здесь покупатель, обнаружив «точку спроса» и найдя того, кто может обеспечить предложение, выступает в качестве посредника, помогающего перенести благо в руки того, кто ценит его выше, и тем самым способствующего росту экономического благосостояния. Это очень важная функция в экономике, которую, кстати, нередко недооценивают простые люди, обвиняющие таких посредников в спекуляции. Если бы не было тех, кто своей сноровкой мог бы соединять спрос и предложение, оборот был бы сильно заторможен, и многие активы не могли бы интенсивно продвигаться в руки тех, кто ценит их выше. Но чтобы такие посредники имели стимул интенсивно работать, они должны получать за это прибыль. И эта прибыль извлекается из обладания важной информацией о владельце некоего имущества с низкой резервной ценой продавца и потенциальном приобретателе с высокой резервной ценой покупателя.
Если бы посредник был вынужден раскрывать конечному покупателю частную информацию о конкретном продавце и той низкой цене, за которую тот готов продать вещь, а продавцу – частную информацию об очень высоко ценящем эту вещь конечном покупателе, это «похоронило» бы его бизнес. Соответствующая частная информация, доступная посреднику, есть непосредственный результат его предпринимательской деятельности и основной ключ к ее успеху. С точки зрения модели Энтони Кронмана принуждение к раскрытию такой информации было бы экономически неэффективно.
Завершая, следует отметить, что предложенная Кронманом и кажущаяся нам вполне убедительной нормативная модель не претендует на то, чтобы дать ответ во всех случаях. Иногда граница между случаями заслуженного и незаслуженного обладания частной информацией может быть очень тонкой. В ряде случаев в анализ могут вовлекаться какие-то иные политико-правовые факторы, которые могут также учитываться при определении того, требует ли принцип добросовестности раскрытия частной информации.
Например, некоторое значение может иметь статус сторон. Так, одно дело, когда речь идет о заключении договора между двумя профессиональными коммерсантами, и другое – когда речь идет о сделке между гражданами, находящимися в личных доверительных отношениях (например, адвокатом и его клиентом). Вряд ли проведенное Кронманом разграничение может исчерпать собой комплексный политико-правовой анализ вопроса о добросовестности при раскрытии или нераскрытии частной информации. Тем не менее отмеченные выше экономические аргументы позволяют высветить как минимум один из факторов, которые нужно принимать во внимание при применении правила об обмане умолчанием.
[1] Thomas Aquinas. Summa Theologica. II-II. Q.77, Art.3-4 (доступно в Интернете на сайте: www.gutenberg.org).
[2] Harrison J.L. Rethinking Mistake and Nondisclosure in Contract Law // Geo. Mason L. Rev. 2010. Vol. 17. P. 346.
[3] Kronman A.
T. Mistake, Disclosure, Information, and the Law of Contracts // Journal of Legal Studies. 1978. Vol. 7. P. 1 ff. Выход данной статьи спровоцировал появление все новых и новых работ, посвященных экономическому и более широкому политико-правовому анализу этой проблемы. Авторы либо поддерживали выводы Кронмана, уточняя детали, либо пытались оспорить их. См., например: Ben-Shahar O., Bemstein L. Op. cit. P. 1885 ff.; Birmingham R.L. The Duty to Disclose and the Prisoner’s Dilemma: Laidlaw v. Organ // William & Mary Law Review. 1998. Vol. 29. P. 249 ff.; Eisenberg M.A. Disclosure in Contract Law // California Law Review. 2003. Vol. 91. P. 1645 ff.; Borden M. Mistake and Disclosure in a Model of Two-Sided Informational Inputs // Missouri Law Review. 2008. Vol. 73. P. 667 ff.; Levmore S. Securities and Secrets: Insider Trading and the Law of Contracts // Virginia Law Review. 1982. Vol. 68. P. 117 ff.; Coleman J.L., Heckathom D.D., Maser S.
M. A Bargaining Theory Approach to Default Provisions and Disclosure in Contract Law // Liability and Responsibility / Ed. by R.G. Frey, C.W. Morris. Cambridge University Press, 1991. P. 235–239. Обсуждается этот критерий и в европейской литературе по экономическому анализу права (см.: Shӓfer H.-B., Ott C. The Economic Analysis of Civil Law. P. 379).
Апозиопезис — что это такое?
Апозиопезис — стилистический приём, при котором отбрасывается конечная часть высказывания. Обычно это делается с целью передать эмоциональность речи или в расчёте на то, что окончание будет домыслено. Название термина происходит от древнегреческого ἀποσιώπησις — «недомолвка». Иногда термин «апозиопезис» заменяют синонимами «апозиопеза», «апосиопеза», «умолчание», «недомолвка».
Примеры
Короче, всё, как в анекдоте: есть две новости – хорошая и…
Если у нашего учреждения в ближайшее время не появится спонсор, то…
Я туда захожу, а там такое!.
.
Апозиопезис: примеры из литературы
В начале повести Марка Твена «Приключения Тома Сойера» апозиопезис завершает фразу тёти Полли, разыскивающей «несносного мальчишку»:
Ну, попадись только! Я тебя…
Использование апозиопезиса
Реклама
Создаваемое апозиопезисом ощущение недосказанности привносит интригу в рекламный текст и помогает создавать эффектные слоганы. В рекламе электробритвы Philips фигурирует незавершённая фраза:
«Чтобы стать ближе…»
Каждому предлагается самостоятельно домыслить, к чему именно.
Политика
Политическая риторика подразумевает эмоциональную окрашенность. В одном из выступлений Владимир Путин подчёркивает опасность современных угроз при помощи апозиопезиса:
Если не мы, то нас…
Повседневное общение
В повседневном общении распространены случаи, когда вместо нецензурных ругательств используется апозиопезис.
Примеры такого рода доводилось слышать практически каждому:
Да пошёл ты!..
Ещё один распространённый случай использования апозиопезиса — сокращение пословиц и фразеологизмов. В повседневном общении часто можно услышать что-нибудь типа:
Кто старое помянет…
хотя полный вариант требует добавления:
… тому глаз вон!
Важно!
В репликах персонажей апозиопезис передаёт прерывистость речи и эмоциональное состояние. Авторскую речь апозиопезис делает более многозначительной и побуждает читателя к домысливанию.
Слишком частое использование апозиопезиса делает текст наигранным и неестественным. Если злоупотреблениями пронизаны не только диалоги персонажей, но и слова автора, полностью разрушается атмосфера таинственной недосказанности. Вместо неё складывается впечатление, что автор не может точно сформулировать мысль или вовсе не знает, что сказать.
Близкие по смыслу термины
Просиопезис (также встречается «просиопеза») — это разновидность умолчания, при котором опускается начало (чаще всего первое слово) устойчивого выражения.
Самый известный пример просиопезиса в русском языке — обращение к человеку только по отчеству («Петрович» вместо «Пётр Петрович»).
Некоторые филологи разграничивают понятия «апозиопезис» и «умолчание». Для обеих фигур речи характерен эмоционально окрашенный обрыв высказывания, но при умолчании слушателю сознательно предлагается домыслить недосказанное, а при апосиопезисе речь неумышленно прерывается из-за волнения. Но даже при таком подходе эти понятия близки друг другу, и их очень сложно различить.
Что такое по умолчанию? | Определение из TechTarget
По
- Участник TechTarget
В компьютерных технологиях значение по умолчанию (существительное, произносится как ди-ФАВЛТ) — это предварительно заданное значение или параметр, который используется компьютерной программой, когда значение или параметр не указываются пользователем программы.
Пользователь программы может быть либо интерактивным пользователем графического пользовательского интерфейса или интерфейса командной строки, либо программистом, использующим интерфейс прикладной программы. Когда программа получает запрос от интерактивного пользователя или другой программы, она просматривает переданную ей информацию. Если конкретный элемент информации не указан в передаваемой информации, программа использует значение по умолчанию, которое было определено для этого элемента при написании программы. При разработке программы каждое значение по умолчанию обычно предопределяется как значение или параметр, который, вероятно, выберет большинство пользователей. Это упрощает интерфейс для пользователя интерфейса и означает, что при каждом запросе программы необходимо передавать и проверять меньше информации.
Для реквестера программы значение по умолчанию (глагол) означает намеренно или случайно позволить программе использовать предварительно установленное значение или настройку для элемента.
Говорят, что программа работает по умолчанию, когда она использует значение или настройку по умолчанию.
По умолчанию (прилагательное) относится к тому, что используется, когда что-то еще не указано или не указано. Например, принтер по умолчанию — это тип принтера, который предполагается подключенным к компьютеру, если только пользователь компьютера не укажет другой тип, который фактически подключен.
Последнее обновление: апрель 2005 г.
СИЭМ
Управление информацией и событиями безопасности (SIEM) — это подход к управлению безопасностью, который объединяет функции управления информацией о безопасности (SIM) и управления событиями безопасности (SEM) в одной системе управления безопасностью.
Сеть
- сетевой трафик
Сетевой трафик — это объем данных, которые перемещаются по сети в любой момент времени.
- динамический и статический
В общем, динамический означает «энергичный, способный к действию и/или изменению или сильный», а статический означает «постоянный или фиксированный».
- MAC-адрес (адрес управления доступом к среде)
MAC-адрес (адрес управления доступом к среде) — это 12-значное шестнадцатеричное число, назначаемое каждому устройству, подключенному к сети.
Безопасность
- контрольная сумма
Контрольная сумма — это значение, представляющее количество битов в передаваемом сообщении, которое используется ИТ-специалистами для обнаружения…
- информация о безопасности и управление событиями (SIEM)
Управление информацией о безопасности и событиями (SIEM) — это подход к управлению безопасностью, который объединяет информацию о безопасности …
- Злая Корпорация
Evil Corp — международная сеть киберпреступников, использующая вредоносное программное обеспечение для кражи денег с банковских счетов жертв и …
ИТ-директор
- зеленые ИТ (зеленые информационные технологии)
Green IT (зеленые информационные технологии) — это практика создания и использования экологически безопасных вычислений.
- ориентир
Контрольный показатель — это стандарт или точка отсчета, которые люди могут использовать для измерения чего-либо еще.
- пространственные вычисления
Пространственные вычисления в широком смысле характеризуют процессы и инструменты, используемые для захвата, обработки и взаимодействия с трехмерными данными.
HRSoftware
- самообслуживание сотрудников (ESS)
Самообслуживание сотрудников (ESS) — это широко используемая технология управления персоналом, которая позволяет сотрудникам выполнять множество связанных с работой …
- платформа обучения (LXP)
Платформа обучения (LXP) — это управляемая искусственным интеллектом платформа взаимного обучения, предоставляемая с использованием программного обеспечения как услуги (…
- Поиск талантов
Привлечение талантов — это стратегический процесс, который работодатели используют для анализа своих долгосрочных потребностей в талантах в контексте бизнеса .
..
..Служба поддержки клиентов
- BOPIS (купить онлайн, забрать в магазине)
BOPIS (купить онлайн, забрать в магазине) — это бизнес-модель, которая позволяет потребителям делать покупки и размещать заказы в Интернете, а затем забирать …
- аналитика в реальном времени
Аналитика в реальном времени — это использование данных и связанных с ними ресурсов для анализа, как только они поступают в систему.
- маркетинг баз данных
Маркетинг баз данных — это систематический подход к сбору, консолидации и обработке данных о потребителях.
Defaults — The Decision Lab
Основная идея
Теория и практика
TDL — это консультационная компания по прикладным исследованиям. В своей работе мы используем знания из различных областей — от психологии и экономики до машинного обучения и поведенческих данных — для поиска целенаправленных решений сложных проблем.
Наши консультационные услуги
Проще говоря, дефолт — это результат, который лицо, принимающее решения, получает в соответствии со статус-кво. Это предустановленная опция, которая становится доступной, когда мы ничего не делаем, и не требует никаких усилий с нашей стороны. Например, когда вы подписываетесь на Netflix, ваша подписка автоматически продлевается в конце месячного цикла, если вы не решите отменить ее. Автоматическое продление является распространенным примером невыполнения обязательств по умолчанию, и оно разумно основано на хорошо изученном принципе, согласно которому люди от природы предрасположены к инерции, также известной как 9.0142 предвзятость статус-кво.
Значения по умолчанию при правильном развертывании могут быть очень эффективными для побуждения людей к определенным действиям. Другим примером невыполнения обязательств является отказ от схемы или политики. Донорство органов обычно используется для аргументации эффективности политики отказа, поскольку уровень донорства намного выше в местах с политикой отказа, чем в тех, где используется согласие, когда человеку необходимо предпринять действия, чтобы стать донором органа.
Если вы хотите поощрять какую-то активность, упростите ее.
– Richard Thaler, Nobel Prize Winner and co-author of Nudge: Improving Decisions about Health, Wealth, and Happiness 1
Theory, meet practice
TDL is консультации по прикладным исследованиям. В своей работе мы используем знания из различных областей — от психологии и экономики до машинного обучения и поведенческих данных — для поиска целенаправленных решений сложных проблем.
Наши консультационные услуги
Ключевые термины
По умолчанию
Предопределенный результат, который человек получает при статус-кво. Примеры значений по умолчанию включают автоматическое продление и политики отказа.
Предвзятость статус-кво
Человеческое предпочтение текущему положению дел, которое приводит к инерции и сопротивлению изменениям.
Инерция
Склонность ничего не делать и/или избегать изменений.
Толчок
Фраза, придуманная профессорами Ричардом Талером и Кассом Санстейном для объяснения «любого аспекта архитектуры выбора, который предсказуемым образом изменяет поведение людей, не запрещая какие-либо варианты или существенно меняя их экономические стимулы».
История
Идея о том, что люди склонны выбирать статус-кво или в конечном итоге получают исход по умолчанию, исследовалась с разных точек зрения. Исследования, посвященные предвзятости статус-кво, проведенные в середине 20-го века, связывают наше предпочтение инерции с такими понятиями, как когнитивная перегрузка и неприятие потерь.
Перенесемся в начало 2000-х, когда профессор Чикагского университета Ричард Талер и профессор Гарварда Касс Санстейн начали разрабатывать свою теорию «подталкивания», которая вскоре стала одной из самых знаковых концепций в области поведенческой экономики.
В своей книге 2008 года «Подталкивание : улучшение решений о здоровье, богатстве и счастье» Талер и Санстейн объяснили свою идею «либертарианского патернализма» — идеологии, которая позволяет архитекторам выбора (людям, которые представляют решения лицам, принимающим решения) поощрять или «подталкивать» людей к предпочтительному варианту, оставляя им свободу выбора. Именно в этом контексте дефолты были признаны мощным способом повлиять на людей, чтобы они делали то, что мы от них хотим. Поскольку люди, как правило, хотят легкой жизни и обычно выбирают самый простой доступный им вариант, политики и предприятия должны сделать свой предпочтительный вариант, самый простой вариант, а в идеале такой вариант, который не требует никаких усилий!
В своей книге Талер и Санстейн исследуют несколько реальных случаев, когда дефолты были очень эффективными. Одним из часто упоминаемых примеров является автоматический зачисление на пенсию в Соединенном Королевстве, где уровень участия в пенсионном обеспечении увеличивается почти на 40% в течение первых трех лет действия политики.
Люди
Ричард Талер
Считающийся «отцом поведенческой экономики», Ричард Талер является заслуженным профессором поведенческих наук и экономики имени Чарльза Р. Уолгрина в Школе бизнеса Бута Чикагского университета. Он получил Нобелевскую премию по экономике 2017 года и опубликовал сотни статей по психологии, экономике, государственной политике и менеджменту.
Касс Санстейн
Касс Санстейн — профессор Университета Роберта Уолмсли в Гарвардской школе права, ранее с 2009 по 2012 год он занимал должность администратора Управления информации и регулирования Белого дома в администрации Обамы. Он является автором два бестселлера New York Times — «Мир согласно Звездным войнам» (2016 г.) и Nudge (2008 г. с Ричардом Талером), а по состоянию на 2021 г. он является наиболее цитируемым ученым-юристом согласно онлайн-репозиториям.
Последствия
Дефолты оказали большое влияние на политиков и бизнес по всему миру, особенно в последнее десятилетие после того, как Талер и Санстейн опубликовали «Подталкивание».
Несколько правительств создали «подталкивающие подразделения» или группы по поведенческим наукам в рамках государственной службы, ответственные за создание и реализацию государственной политики по умолчанию. Одним из новаторских примеров является группа Behavioral Insights Team в Великобритании, которая осуществила ряд успешных вмешательств, основанных на значениях по умолчанию, в том числе; пенсионное обеспечение, благотворительные пожертвования, безопасность дорожного движения, преступность и экологически безопасное поведение.
Значения по умолчанию продолжают активно использоваться на частном рынке, поскольку спрос на услуги по подписке продолжает быстро расти. Будь то газеты, потоковое телевидение/кино, косметика, наборы для ужина или поздравительные открытки — в настоящее время кажется, что есть подписка на все, что вам может понадобиться или нужно. И поскольку отменять их после того, как мы подписались, очень неприятно, обычно мы платим клиентам гораздо дольше, чем нам хотелось бы.
Споры
Учитывая внимание, которое привлекла теория подталкивания как в академических, так и в основных кругах, вполне уместно, что идея дефолтов как инструментов политики также вызвала некоторую критику.
В убедительной статье 2 2012 года Лорен Уиллис определила два способа подорвать дефолты. Во-первых, умолчания, предусмотренные законом, не всегда устойчивы. Иногда отказаться от политик относительно легко, или существуют конкурирующие силы, которые предлагают людям больше стимулов для отказа от политики по умолчанию. Например, некоторые поставщики коммунальных услуг предлагают клиентам «бонус за переход», если они решат отказаться от услуг конкурента. Другая проблема со значениями по умолчанию заключается в том, что люди, которые отказываются от ситуаций по умолчанию, часто получают наибольшую выгоду от значений по умолчанию. Опять же, это может быть результатом конкурирующей силы, побуждающей людей пойти по другому пути. Один из примеров этого произошел в банковской системе США, когда банковские рекламные объявления поощряли клиентов отказаться от политики защиты от овердрафта по умолчанию, но в результате несли высокие сборы за овердрафт.
Последний вызов дефолтам, о котором стоит упомянуть, это этический аргумент. Многие люди утверждают, что настройки по умолчанию были развернуты таким образом, что заманивают людей в ловушку, затрудняя отказ от них. Сколько раз вы пытались отменить эту подписку на газету только для того, чтобы сдаться через несколько минут, потому что это было так сложно? Это особенно верно в отношении бизнес-моделей подписки или контрактов, предполагающих высокие затраты на переключение, например, предлагаемых операторами сотовой связи. Не зашло ли использование значений по умолчанию слишком далеко, и не слишком ли много компаний, эксплуатирующих естественную склонность людей придерживаться статус-кво?
К счастью, Санстейн, как говорят, занимается решением этой проблемы, которую он называет «грязью» в своей новой книге « Нечистоты: бюрократическое бремя и почему мы должны их устранить» (ожидается в сентябре 2021 года).
Практический пример
Увеличение благотворительных пожертвований в Великобритании
3 В 2012 году британская группа Behavioral Insights Team участвовала в проекте совместно с Home Retail Group – одной из крупнейших розничных компаний Великобритании.
Компания владеет брендами Argos и Homebase и насчитывает 50 000 сотрудников в 1079магазины.
Компания надеялась расширить свою программу выплаты заработной платы, в рамках которой сотрудники могли бы жертвовать процент своей зарплаты на благотворительные цели. В начале вмешательства уровень участия в программе составлял около 10%. Небольшие изменения были внесены в формы предоставления платежных ведомостей, что сделало регистрацию в программе по умолчанию, но все же дало новым донорам возможность отказаться, если они того пожелают.
После вмешательства уровень охвата программой вырос до 49 человек.% сотрудников Home Retail Group. Группа Behavioral Insights подсчитала, что «если будет введено во всех схемах выплаты заработной платы в Великобритании, это может привлечь дополнительно 3 миллиона фунтов стерлингов для благотворительных организаций в год».
Связанные статьи TDL
Могут ли значения по умолчанию спасти жизни? – Сила параметров по умолчанию для жизненно важных решений
Когда дело доходит до разработки политики, лица, принимающие решения, должны помнить о том, как параметры по умолчанию создают путь наименьшего сопротивления, который, вероятно, окажет сильное влияние на людей.