Самооценка, уровень притязаний и фрустрации
3.10.2014
Характер проявляется не только отношением к другим людям, но и к самому себе. Каждый из нас, намеренно или сам того не осознавая, нередко сравнивает себя с окружающими и в итоге вырабатывает довольно устойчивое мнение о своем интеллекте, внешности, здоровье, положении в обществе, т. е. формирует «набор самооценок», от которого зависит, скромны мы или высокомерны, требовательны к себе или самоуспокоенны, застенчивы или кичливы.
У большинства людей проявляется тенденция оценивать себя чуть выше среднего. Это позволяет сделать вывод, что человеку свойственна потребность в достаточно высокой самооценке, т. е. каждому хочется уважать себя. У людей, страдающих неврозами, самооценка чаще бывает завышенной или заниженной, а иногда даже крайней (самый добрый, самый стеснительный, самый честный). Люди с истерическими проявлениями высказывают такие суждения: «Я гораздо умнее, красивее, добрее большинства людей, но я самый несчастный и самый больной
Завышенная самооценка способствует обидчивости, нетерпимости к малейшим замечаниям (правда, бывает и другая крайность: с высоты своего «Я» даже серьезную критику не принимает близко к сердцу). Человек с неадекватно высокой самооценкой потенциально конфликтен в ситуациях, когда речь заходит о вознаграждениях и поощрениях за труд. Несовпадение ожидаемой и реальной наград закономерно выливается в обиду и зависть, которые накапливаются и, наконец, прорываются резким обвинением в чей-либо адрес. Излишне низкая самооценка человека влечет за собой чрезмерную его зависимость от других, несамостоятельность и даже заискивание, проявляется робость, замкнутость, даже искаженное восприятие окружающих, формируется «комплекс неполноценности», поведение «неудачника».
На формирование самоуважения и самооценки влияют многие факторы, действующие уже в раннем детстве — отношение родителей, положение среди сверстников, отношение педагогов. Сопоставляя мнение о себе окружающих людей, человек формирует самооценку, причем любопытно, что человек вначале учится оценивать других, а потом уже оценивать себя.
Чем адекватнее самооценка, тем адекватнее уровень притязаний.
Заниженный уровень притязаний, когда человек выбирает слишком простые, легкие цели (хотя он мог бы достичь значительно более высоких) возможен при низкой самооценке (человек не верит в себя, низко оценивает свои способности, возможности, чувствует себя «неполноценным»), но также возможен и при высокой самооценке (когда человек знает, что он умный, способный, но цели выбирает попроще, чтобы не «перетруждаться», «не высовываться», проявляя своеобразную «социальную хитрость»). Завышенный уровень притязаний, когда человек ставит перед собой слишком сложные, нереальные цели, объективно может приводить к частым неудачам, к разочарованию, фрустрациям.
Самоуважение — обобщенное отношение личности к самой себе, прямо пропорционально количеству достигнутых успехов и обратно пропорционально уровню притязаний (самоуважение = успех/притязание), т. е. чем выше притязание, тем большими должны быть достижения человека, чтоб он мог себя уважать.
Если человек выдвигает нереалистические притязания, он часто сталкивается с непреодолимыми препятствиями на пути к достижению цели, терпит неудачи, испытывает фрустрацию.
Фрустрации — специфические эмоциональные состояния человека, возникающие в случае появления непреодолимых препятствий на пути к достижению желаемой цели. Фрустрация проявляется как агрессия, озлобленность, которая может быть направлена на других («агрессивная фрустрация»), либо на себя, обвиняет в неудачах самого себя (регрессивная фрустрация). Часто повторяющиеся состояния фрустрации могут закрепить в личности человека некоторые характерные черты: агрессивность, завистливость, озлобленность — у одних; вялость, неверие в себя, «комплекс неполноценности», безразличие, безынициативность — у других. Если человек длительное время не выходит из фрустрационного состояния, то формируется невроз — болезнь, возникающая вследствие конфликта человека с окружающей средой на почве столкновений желаний человека и действительности, которая их не удовлетворяет.
Ключевые слова: Самооценка, Фрустрация
Источник: Столяренко Л.Д., Основы психологии
| Материалы по теме |
|---|
Групповые непосредственные ответы на фрустрацию и стресс Фрустрация, психологическая самозащита и характер. Том 1. Защитные психологические механизмы… |
Самооценка личности в психологии И.Т. Кавецкий, Т.Л. Рыжковская, И.А. Коверзнева, В.Г. Игнатович, Н.А. Лобан, С.В…. |
Уровень или интенсивность фрустрации Фрустрация, психологическая самозащита и характер. Том 1. Защитные психологические механизмы… |
Уровень психической активации и защитные реакции на фрустрацию Фрустрация, психологическая самозащита и характер. |
Самооценка Карпов А.В., Общая психология |
Относительная депривация, несправедливость и фрустрация Фрустрация, психологическая самозащита и характер. Том 1. Защитные психологические механизмы… |
Эмоции, переживаемые при фрустрации и стрессе Фрустрация, психологическая самозащита и характер. Том 1. Защитные психологические механизмы… |
Сохранение чувства собственного достоинства Тамотсу Шибутани, Социальная психология |
Уровень притязаний и самооценка. Самоучитель по психологии
Уровень притязаний и самооценка
Самооценка тесно связана с уровнем притязаний человека, то есть степенью трудности целей, которые он ставит перед собой.
Уровень притязаний, свойственный человеку, и его самооценка взаимно влияют друг на друга. С одной стороны, выбор более или менее трудной цели мы делаем на основе самооценки своих ресурсов. С другой стороны, успех и неуспех в достижении цели (выбранной в соответствии с уровнем притязаний) оказывают влияние на самооценку.
Расхождение между притязаниями и реальными возможностями человека ведет к тому, что он начинает неправильно себя оценивать, вследствие чего его поведение становится неадекватным (возникают эмоциональные срывы, повышенная тревожность и др.).
Каждый из нас ставит перед собой множество целей различного масштаба: найти лекарство от рака, совершить полет на Луну, стать лучшим студентом на курсе, не опоздать завтра на работу, заработать денег на летний отдых, преодолеть боязнь высоты, бросить курить и т. д. Соответственно разнообразию целей и уровень притязаний любого человека можно рассматривать в нескольких планах.
– Уровень трудности, который планируется достигнуть в будущем в результате целой серии последовательных действий – идеальная цель (например, совершить крупное открытие в науке и получить Нобелевскую премию).
– Уровень трудности очередного действия; выбор таких ближайших целей мы делаем на основе переживания успеха или неуспеха наших действий в прошлом. Это уровень притязаний в данный момент (например, оказаться достаточно пунктуальным, чтобы прийти сегодня на работу вовремя).
– Желаемый уровень самооценки личности – уровень «Я».
Представим себе, что мы находимся в ситуации выбора очередной цели, у нас нет в данный момент никаких обязательств перед окружающими, на нас ничто и никто не оказывает давления и мы вольны совершенно свободно установить себе «планку» – выбрать действие любого уровня трудности.
В принципе, в каждом человеке живет стремление повысить свою самооценку, и это стремление в ситуации выбора порождает внутренний конфликт (который, правда, может быть как очевидным для самого человека, так и почти незаметным, неосознанным и малоинтенсивным).
Этот конфликт заключается вот в чем: с одной стороны, нам хочется как можно более полно насладиться ощущением успеха, сделать этот успех максимальным, а это порождает тенденцию повысить уровень притязаний, поднять планку повыше. (Вспомните «механизм» возникновения радости: это переживание возникает при достижении цели, и чем труднее был путь к успеху, тем более сильной является эмоция радости.)
Но с другой стороны, очень хочется избежать неудачи, а это, как вы понимаете, подталкивает нас к тому чтобы планку понизить, т. е. снизить уровень притязаний.
Конечно, в реальной жизни наша свобода выбора той или иной цели может быть довольно сильно ограничена внешними условиями. Но все же уровень притязаний определяется не только и не столько объективной ситуацией, сколько более или менее постоянной склонностью человека ставить перед собой реалистичные цели, либо же чрезмерно высокие или, напротив, заниженные (по отношению к собственным возможностям).
– Люди с реалистичным уровнем притязаний способны критично оценить свои достижения, трезво оценить свои успехи и неудачи, сделать выводы о своих сильных и слабых сторонах.
Как правило, переживание успеха, вызванное достижением цели, влечет за собой повышение уровня притязаний. И напротив, переживание неуспеха, если желаемой цели достичь не удалось, заставляет несколько понизить уровень притязаний.
– А вот люди с неадекватной самооценкой и нереалистичным уровнем притязаний поступают иначе: снижают трудность новой цели после того, как успешно достигли предыдущей (заниженная самооценка) или повышают уровень сложности вопреки тому, что и в достижении более простой цели потерпели фиаско (завышенная самооценка).
Данный текст является ознакомительным фрагментом.
49. Значение соотношения притязаний и самооценки при формировании личности ребенка
49. Значение соотношения притязаний и самооценки при формировании личности ребенка Эти отношения могут сложиться по-разному: требования ребенка к себе, его притязания и самооценка могут оказаться ниже реальных и даже потенциальных возможностей, и тогда в процессе
Самооценка
Самооценка
Однако потребность человека любить и быть любимым не снижается по мере его взросления.
Более того, с возрастом эта потребность только увеличивается, так как сознание взрослого человека неразрывно связывает такие понятия, как «любовь» и «самооценка». Иными
Самооценка
Самооценка Джерри очень аргументировано общался со своими внутренними частями, но, несмотря на это, ответы не возникали. Я заметила, что Джерри все время уходил в себя, чтобы задать вопрос, в это время он хмурился, и появлялось сердитое выражение лица. После этого он сказал
САМООЦЕНКА
САМООЦЕНКА Здоровый ребенок. Ребенок–астеник всегда отличается заниженной самооценкой. Он готов пропустить вперед себя других детей, с готовностью отдает им свои игрушки и в играх занимает самую невыгодную позицию. Однако он смеется, ему хорошо с другими детьми, хотя
САМООЦЕНКА
САМООЦЕНКА
У подростка–астеника крайне низкий уровень самопринятия.
Ему не нравится собственная внешность, походка, форма носа и ушей. Красивая девочка, улыбаясь, прикрывает рот рукой, потому что у нее «уродливая улыбка».Астенику не нравится собственное поведение, в
САМООЦЕНКА
САМООЦЕНКА Самооценка у астеника занижена, у него низкий уровень самопринятия, он неправильно оценивает свои ресурсы и имеет тенденцию их занижать, у него низкий уровень заботы о себе.Заниженная самооценка астеника приводит к неуверенности и тревоге, фиксации на
САМООЦЕНКА
САМООЦЕНКА Для ребенка–истероида присуща резко завышенная самооценка. Ему хочется постоянно быть в центре внимания семьи, окружающих, всего
САМООЦЕНКА
САМООЦЕНКА Самооценка завышена, и чем более невротизирован подросток, тем более ненасытной становится его жажда внимания со стороны
САМООЦЕНКА
САМООЦЕНКА
Именно эта черта — желание постоянно обращать на себя внимание — является стержнем личности, на который нанизаны все остальные поведенческие реакции.
«Основа их личности — беспредельный эгоцентризм, ненасытная жажда постоянного внимания к себе, восхищения,
Уровень притязаний личности
Уровень притязаний личности С самооценкой личности тесно связан уровень его притязаний. Уровень притязаний личности – это стремление к достижению цели той степени сложности, на которую человек считает себя способным. Люди, обладающие реалистическим уровнем
Самооценка и уровень притязаний
Самооценка и уровень притязаний Личность проявляется через отношение к окружающему миру. Процесс социализации, в результате которого человек привыкает действовать в определенной социальной среде и в соответствии с нормами данного общества, осваивает его идеологию и
Самооценка
Самооценка
Методики измерения самооценки в среднем детстве и подростковом возрасте многочисленны и разнообразны (Coopersmith, 1967; Harter, 1985; March, 1988; Piers & Harris, 1969; Rosenberg, 1979).
Несмотря на это разнообразие, они имеют ряд общих особенностей. Во-первых, самое очевидное, это то, на что
Исследование уровня притязаний
Исследование уровня притязаний Ученик Курта Левина Фердинанд Хоппе положил начало исследованию уровня притязаний. Он предположил, что деятельность человека зависит не от объективных характеристик сложности работы, а от его оценки собственных возможностей в решении
САМООЦЕНКА
САМООЦЕНКА Настоящая женщина должна знать себе цену. Но не называть ее мужчине.Д.Е.А теперь поговорим о том, без чего невозможно стать Настоящей Женщиной, — о самооценке.Самооценка — это то, что ты думаешь о самой себе, то, как ты себя ценишь. Иными словами, если взять
2.2. Гештальттеория личности: уровень притязаний и его измерение
2.
2. Гештальттеория личности: уровень притязаний и его измерение
В ходе последующего развития психологии анализ самоутверждения личности становится научным, строгим, освобождаясь от всякого рода обыденных представлений и умозрительных высказываний. Принципы
Отказов в удовлетворении требований и апелляций в планах ACA Marketplace в 2020 г.
В этом отчете мы анализируем данные о прозрачности, опубликованные Центрами услуг Medicare и Medicaid (CMS) об отказах в удовлетворении требований и апелляциях в отношении планов медицинского страхования, не отвечающих требованиям групп (QHP), предлагаемых на HealthCare.gov. Данные были предоставлены страховщиками за плановый 2020 год, опубликованы в общедоступном файле в 2021 году и обновлены в 2022 году. Мы обнаружили, что среди страховщиков HealthCare.gov с полными данными около 18% требований внутри сети были отклонены в 2020 году. Уровень отказов страховщиков сильно варьировался в пределах этого среднего значения: от менее 1% до более 80%.
CMS требует, чтобы страховщики сообщали о причинах отказа в удовлетворении претензий на уровне плана. Из отказов по причинам, отличным от отсутствия в сети, около 16 % были отклонены из-за того, что претензия касалась исключенной услуги, 10 % — из-за отсутствия предварительного разрешения или направления и только около 2 % — из-за медицинской необходимости. Среди 2% заявлений, идентифицированных как отказы по медицинским показаниям, 1 из 5 относились к услугам по охране психического здоровья. Большинство отказов в плане (72%) были классифицированы как «все остальные причины» без конкретной причины.
Как и в нашем предыдущем анализе отказов в удовлетворении требований, мы обнаружили, что потребители редко обжалуют отклоненные требования, а когда они это делают, страховщики обычно поддерживают свое первоначальное решение. В 2020 году потребители HealthCare.gov обжаловали чуть более одной десятой 1% отклоненных внутрисетевых требований, а страховщики поддержали большинство (63%) отказов по апелляциям.
Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) требует предоставления прозрачных данных всеми планами медицинского страхования, спонсируемыми работодателем, не являющимися дедушками, а также планами, не являющимися групповыми, продаваемыми на рынке и вне его. Данные предназначены для информирования регулирующих органов и потребителей о том, как планы медицинского страхования работают на практике. Например, данные о прозрачности могут быть полезны для надзора за соблюдением Закона о равенстве психического здоровья и справедливости в отношении зависимостей (MHPAEA), показывая, как и отличаются ли показатели отказа в удовлетворении исков для поведенческого здоровья по сравнению с другими услугами. Это также могло бы сделать более прозрачными тенденции в отношении возникновения и обработки требований о неожиданных медицинских счетах, которые теперь защищены Законом об отсутствии сюрпризов. Тем не менее, широкие полномочия федерального правительства требовать представления данных о прозрачности не были реализованы в полной мере.
Собранные данные не проверяются, например, чтобы эмитенты сообщали данные последовательно. Собранные данные не используются ни для надзора, ни для разработки других инструментов или показателей, помогающих потребителям увидеть и сравнить различия между планами.
Данные о прозрачности ACA
В соответствии с ACA обязательные поля отчетности для данных о прозрачности охвата включают:
- Политика и практика оплаты требований
- Периодическое раскрытие финансовой информации
- Данные о зачислении
- Данные о выбытии
- Данные о количестве претензий, в которых отказано
- Данные о рейтинговой практике
- Информация о разделении затрат и платежах в отношении любого внесетевого покрытия
- Информация о правах зачисленных и участников под этим заголовком
- Прочая информация по усмотрению Секретаря
Закон требует, чтобы данные были доступны для государственных страховых регуляторов и общественности.
Частичное внедрение отчетности ACA по прозрачности данных началось пять лет назад. На сегодняшний день отчетность требуется только от эмитентов их квалифицированных планов медицинского страхования (QHP), предлагаемых на HealthCare.gov. Эмитенты сообщают только о количестве поданных и отклоненных внутрисетевых требований, количестве обжалованных отказов и результатах рассмотрения апелляций. Совокупные данные сообщаются на уровне эмитента. С 2018 года данные также сообщаются на уровне плана медицинского страхования, включая определенные причины отказа в удовлетворении требований. Отставание в отчетности; эмитенты сообщают данные о прозрачности годичной давности для планов, которые они ищут для сертификации на рынке в следующем году. Другими словами, данные о прозрачности за 2020 год были представлены эмитентами в 2021 году для тех планов, которые они стремились предложить в 2022 году9.0037 1 CMS не собирает данные по всем полям, перечисленным в ACA, включая поданные заявки вне сети или разделение затрат участников и платежи по заявкам вне сети.
Также не требуется никаких дополнительных подробных отчетов (например, о претензиях или апелляциях по видам услуг или диагнозов). Федеральным агентствам еще предстоит потребовать прозрачности в предоставлении данных о покрытии другими планами, не входящими в группу, или планами, спонсируемыми работодателем. 2
Претензии Отказы и Апелляции в 2020 году
В этом кратком обзоре основное внимание уделяется данным о прозрачности за 2020 календарный год, представленным квалифицированными планами медицинского обслуживания (QHP), предлагаемыми физическим лицам на сайте HealthCare.gov. Наш анализ исключает отдельные стоматологические планы и эмитентов с неполными данными или поданными менее 1000 заявлений. Из общедоступного файла мы разработали рабочий файл, который публикуется вместе с этим отчетом.
Заявления, поданные и отклоненные
Из 213 основных медицинских эмитентов на сайте HealthCare.gov, которые отчитались за плановый 2020 год, 144 показывают полные данные о полученных и отклоненных внутрисетевых требованиях.
Вместе эти эмитенты сообщили о 230,9миллионов полученных внутрисетевых требований, из которых 42,3 миллиона были отклонены, при среднем уровне отклонения внутрисетевых требований 18,3% (рис. 1) В 2020 году 28 из 144 эмитентов, подотчетных, имели процент отказов менее 10%, 52 эмитента отказали от 10% до 19% внутрисетевых требований, 36 эмитентов отказали в 20-30%, а 28 эмитентов отказали более 30%. внутрисетевых претензий. (Рисунок 2) Эмитенты, отклонившие более трети всех требований внутри сети в 2020 году, включали Celtic в 5 штатах (AR, IN, MO, TN, TX), Molina в 6 штатах (MI, MS, OH, SC, UT, Висконсин), QualChoice в Арканзасе, Ambetter в Северной Каролине, Oscar в 7 штатах (Аризона, Флорида, Мичиган, Миссури, Теннесси, Техас, Вирджиния) и Meridian в Мичигане.
Частота отказов также варьировалась в зависимости от географического положения. (Рисунок 3) Средние показатели отказов по штату могут скрывать различия внутри штата. Например, во Флориде, где в 2020 году средний уровень отказов составлял 15 %, три эмитента с крупнейшими рыночными долями сообщили об уровне отказов в размере 10,5 % (Florida BCBS), 11,1 % (Health Options) и 27,9 % (Celtic Insurance).
Данные об отклонении заявок на уровне плана
CMS также собирает ограниченные данные прозрачности на уровне плана. Из 144 эмитентов, сообщающих сводные данные, 114 сообщают данные на уровне плана о полученных и отклоненных внутрисетевых заявках, а также данные о некоторых причинах отказа. Показатели отказов несколько варьировались в зависимости от уровня металла в плане. В среднем в 2020 году бронзовые QHP отказали 15,9% требований внутри сети, 16,2% для золота, 18,9% для серебра, 11,8% для платины и 18,3% для катастрофических планов.
Почему планы медицинского страхования отклоняют требования?
Планы HealthCare.gov также сообщают об определенных категориях причин отказа в удовлетворении требований внутри сети:
- Отказ из-за отсутствия предварительного разрешения или направления
- Отказ из-за внесетевого поставщика
- Отказ из-за исключения службы
- Отказы по медицинским показаниям (учитываются отдельно для психиатрических и других услуг)
- Отказы по всем другим причинам
Мы отбрасываем данные о внутрисетевых заявках, отклоненных как внесетевые (эта категория недостаточно подробно описана в инструкциях по представлению данных CMS), и показываем в таблице 1 распределение отклоненных внутрисетевых претензий по другим указанным причинам.
Около 10 % отказов приходилось на услуги, на которые не было предварительного разрешения или направления, 16% — на исключенные услуги, 2% — по причинам медицинской необходимости и 72% — по всем другим причинам.
| Всего отклоненных внутрисетевых претензий | Отказано из-за отсутствия предварительного разрешения или направления | Запрещено как исключенная услуга | Отказано по медицинским показаниям (психическое здоровье) | Отказ по медицинским показаниям (все другие услуги) | Все прочие причины |
| 36,3 млн | 3,6 млн (10%) | 5,9 млн (16%) | 151 000 (0,4%) | 611 000 (1,7%) | 26,5 млн (72%) |
Опять же, итоги неясны по плану. Например, в то время как 2% всех отклоненных требований планов HealthCare.
gov были основаны на медицинской необходимости, несколько планов с большим объемом отклоненных требований (около 75 000 или более) сообщили о гораздо более высоких долях отказов по причинам медицинской необходимости. (Таблица 2)
| Эмитент | Состояние | Металлический уровень | Все отказы в сети | Отказано по медицинским показаниям | Доля отказов по медицинским показаниям |
| Синья | МО | Серебро EPO | 74 952 | 41 926 | 56% |
| Синья | ТН | Серебро EPO | 120 015 | 46 888 | 39% |
| БКБС | КС | Серебро EPO | 85 569 | 10 958 | 13% |
| Common Ground Healthcare | Висконсин | Серебро EPO | 314 193 | 39 264 | 13% |
| БКБС | КС | Золото ЭПО | 118 931 | 14 588 | 12% |
| БКБС | СК | Серебро EPO | 196 722 | 13 892 | 7% |
Следует отметить, что регулирующие органы Коннектикута требуют, чтобы медицинские страховщики во всех сегментах рынка, включая полностью застрахованные планы работодателей, сообщали ежегодные данные о практике выплаты страховых возмещений и другие меры.
Показатели и причины отказов, о которых сообщают страховщики из Коннектикута, аналогичны тем, о которых сообщает HealthCare.gov QHP. (Таблица 3)
| Всего претензий | Всего претензий отклонено | Средняя частота отказов | Отказано в предоставлении исключенной услуги | Отказано по медицинским показаниям | Отказано Неправомочный зачисленный | Отказано в неполной информации | Отклонение повторяющейся претензии | Все прочие причины |
| 12 миллионов | 1,89 миллиона | 16% | 166 000 (9%) | 31 000 (2%) | 241 000 (13%) | 158 000 (8%) | 253 000 (13%) | 1 миллион (53%) |
ИСТОЧНИК: Потребительский отчет о компаниях медицинского страхования в Коннектикуте, октябрь 2021 г. | ||||||||
Отчетная карточка Коннектикута по страховым компаниям также показывает различия в отказах страховщиков по медицинским показаниям. (Таблица 4)
| Эмитент | Отклонение всех претензий | Отказано по медицинским показаниям | Доля отказов по медицинским показаниям |
| Возмещение ущерба компании Aetna | 225 564 | 12 | 0% |
| Больничная касса Этна | 980 | 0 | 0% |
| Возмещение Anthem | 182 905 | 979 | 0,5% |
| Гимн больничной кассы | 12 117 | 44 | 0,4% |
| Возмещение CIGNA | 80 393 | 8 323 | 10,4% |
| Страховое возмещение ConnectiCare | 874 202 | 8 985 | 1,0% |
| HMO ConnectiCare | 112 169 | 1 371 | 1,2% |
| Гарвардское возмещение пилигримов | 26 882 | 379 | 1,4% |
| Harvard Pilgrim HMO | 10 972 | 108 | 1,0% |
| Оксфордское возмещение | 202 782 | 184 | 0,1% |
| Оксфорд HMO | 38 493 | 18 | 0,1% |
| Объединенная компенсация | 66 083 | 10 190 | 15,4% |
ИСТОЧНИК: Потребительский отчет о компаниях медицинского страхования в Коннектикуте, октябрь 2021 г. Доступно по адресу https://portal.ct.gov/-/media/CID/1_Reports/2021-ConsumerReportCard.pdf | |||
Отклоненные заявки на услуги по охране психического здоровья
CMS требует, чтобы HealthCare.gov планирует сообщать об отказах по медицинским показаниям отдельно для услуг по охране психического здоровья и всех других услуг. В 2020 году 20% из примерно 765 000 отказов по медицинским показаниям касались услуг по охране психического здоровья. (Рисунок 4). В отличие от этого, в отчете FAIR Health о тенденциях в области поведенческого здоровья в частном страховании отмечается, что 2,7% всех медицинских требований в 2017 году касались диагнозов поведенческого здоровья. 3 CMS в настоящее время не требует планов по расширению отчетности по другим категориям данных для заявлений о поведенческом здоровье. Такие детали дадут контекст — например, раскрывая долю всех заявлений, которые были в отношении услуг по охране психического здоровья, или различия в показателях отказов в отношении услуг по охране психического здоровья по сравнению с другими услугами — и могут информировать надзор за соблюдением плана MHPAEA.
Министерство труда США публикует Инструмент самоконтроля MHPAEA, чтобы помочь планам группового медицинского обслуживания определить, соблюдают ли они этот федеральный закон. Помимо других рекомендаций, этот инструмент предлагает сравнить методы обработки заявлений о поведенческом заболевании и других медицинских/хирургических заявлениях, а также предполагает, что различные уровни отказов или требования о предварительном разрешении являются предупреждающими знаками, которые могут указывать на несоблюдение требований MHPAEA (см. стр. 27).
Апелляции
Данные о прозрачности ACA показывают количество отклоненных заявок, которые были обжалованы в плане (внутренние апелляции), и количество отклоненных внутренних апелляций. Потребители, чей отказ подтверждается внутренней апелляцией, иногда имеют право на независимую внешнюю апелляцию. Эмитенты HealthCare.gov также сообщают о количестве внешних апелляций, поданных потребителями, и о количестве отклоненных внешних апелляций.
Файл общего пользования CMS подавляет значения ниже 10.
Потребители редко обжалуют отклоненные требования. Из более чем 42 миллионов заявлений, отклоненных внутри сети в 2020 году, участники рынка подали апелляции менее чем по 61 000, что составляет примерно одну десятую процента. (Рисунок 5) обновление, скопированное из сводки 2021 года. Эмитенты оставили в силе 63% обжалованных отказов.
Потребители Marketplace также редко подают внешние апелляции. Исходя из данных о прозрачности ACA (и присваивая значение «5» для каждой ячейки, где значения были скрыты), мы оцениваем, что в 2020 году участники рынка подали чуть более 2100 внешних апелляций9.0003
Прочие данные об отказах в удовлетворении претензий по страховым планам
Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию (NAIC) разработала программу под названием «Годовой отчет о поведении на рынке» (MCAS), чтобы предоставить регулирующим органам штата единую систему сбора данных от лицензированных страховых регулирующие органы следят за рыночным поведением страховых компаний.
Представление данных MCAS медицинскими страховщиками на рынках индивидуальных и малых групп началось в 2018 году за 2017 плановый год. Данные сообщаются на уровне планового металла. MCAS требует отчетности по большему количеству полей, чем требует CMS в настоящее время — например, страховщики должны сообщать обо всех требованиях, поданных как в сети, так и за ее пределами, и обо всех претензиях, отклоненных как внутри сети, так и за ее пределами; страховщики также сообщают данные MCAS о своевременности выплат по претензиям.
Данные MCAS Health предоставляются только государственным регулирующим органам, а не широкой общественности, хотя NAIC публикует ограниченные сводные данные по стране. Они показывают, что средний уровень отказов в удовлетворении требований как внутри сети, так и за ее пределами (объединенный рынок отдельных лиц и малых групп) в 2018, 2019 и 2020 годах составлял 16,9%, 15,3% и 14,5% соответственно. Напротив, средний уровень отказов в удовлетворении требований внутри сети, о котором сообщили страховщики HealthCare.
gov для своих индивидуальных рыночных планов, составил 14% в 2018 г., 17,4% в 2019 г. и 18,3% в 2020 г.
Другое частное исследование проанализировало базу данных денежных переводов 4 с более чем 44 миллионами заявлений, поданных врачами в 2015 году. Было обнаружено, что доля отказов в требованиях, поданных коммерческим страховым компаниям, состоящих в основном из требований в отношении крупных групповых планов медицинского страхования, составляет менее 4. %.
Обсуждение
Через двенадцать лет после вступления в силу Закона об ограничении прозрачности данных о покрытии, собранных федеральным правительством, примечательно то, что они не показывают, возможно, даже больше, чем то, что они показывают. Эти требования к представлению данных были введены, чтобы показать регулирующим органам и потребителям ключевые характеристики планов медицинского страхования, которые в противном случае не являются прозрачно очевидными — надежно ли они оплачивают заявки на услуги, на которые план подписал контракт, как часто обращаются за помощью вне сети (возможный показатель адекватности сети), как часто заявки подлежат предварительному разрешению или проверке по медицинским показаниям, и как практика оплаты претензий и проверки использования по-разному работает для разных типов услуг или диагнозов.
Однако агентства не полностью выполнили это положение, ограничивая данные, которые можно было бы использовать для осуществления надзора и обеспечения защиты прав потребителей, включая паритет психического здоровья и Закон об отсутствии сюрпризов.
Тем временем сообщаемые данные о прозрачности указывают на потенциальные проблемы. В среднем страховщики HealthCare.gov отклоняют более 18% требований внутри сети, и почти каждый пятый сообщает, что они отклонили более 30% требований внутри сети. Напротив, одно частное исследование оценило гораздо более низкий уровень отказов для коммерческих планов (которые включают преимущественно планы для больших групп). А исследование, проведенное генеральным инспектором HHS в 2018 году, показало, что планы Medicare Advantage (также контролируемые CMS) отклоняют в среднем 8% требований. CMS использует аудит и другие проверки для обнаружения планов MA, которые делают слишком много неправильных отказов. Для QHP, напротив, CMS предоставляет сертификацию рынка без учета заявленных результатов отклонения претензий.
Государственные страховые регуляторы могут и иногда налагают санкции на страховщиков здоровья, которые неправомерно отклоняют требования, часто в ответ на жалобы. В этом году Уполномоченный по страхованию Грузии оштрафовал Anthem BCBS на 5 миллионов долларов США за ненадлежащую практику урегулирования претензий и нарушение других государственных стандартов. Данные о прозрачности, переданные в CMS Anthem BCBS of GA для планов маркетплейсов, показывают более высокие, чем в среднем, показатели отклонения претензий внутри сети маркетплейсов за все годы, кроме одного (23,6 % в 2015 г., 29,4 % в 2016 г., 26,1 % в 2017 г., 5 %). в 2018 г., 40,5% в 2019 г.и 20,7% в 2020 г.).
Торговые площадки полагаются на управляемую конкуренцию – потребители субсидируются в пределах стоимости эталонного плана, но могут выбирать более (или менее) дорогостоящие планы в зависимости от функций, которые они ценят и могут себе позволить; это побуждает страховщиков конкурировать за то, чтобы их планы были как минимум такими же доступными, как эталонный план.
Однако сегодня потребители на рынке могут видеть только определенные функции плана — страховые взносы, франшизы, доплаты и списки покрываемых услуг. Они не могут видеть другие функции, которые могут иметь для них значение и которые, по-видимому, сильно различаются, в том числе то, насколько надежно планируются платежные требования. Более надежная отчетность о прозрачности, хотя потенциально более обременительная для страховщиков, может предоставить данные, полезные как для регулирующих органов, так и для потребителей.
Это худшие ошибки при страховании жилья – Forbes Advisor
Обновлено: 7 ноября 2022 г., 6:13
Редакционное примечание. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.
Гетти
Поскольку страхование жилья может быть сложной задачей, неудивительно, что подача иска по страхованию домовладельцев тоже может быть сложной, особенно если у вас есть крупный ущерб или сложный иск.
Но вы можете избежать некоторых из худших ошибок при страховании жилья.
Согласно последним данным Института страховой информации, в 2019 году около 5% застрахованных домовладельцев подали иск. Чуть более 97% этих претензий были связаны с порчей имущества (включая кражу).
Если вы понесли убытки и должны подать претензию, есть несколько вещей, которые вы можете сделать со своей стороны, чтобы процесс прошел как можно более гладко. Вот некоторые распространенные претензии по страхованию жилья, которых следует избегать.
Ошибка при страховании жилья № 1: не прочитать ваш полис
Вас можно простить за то, что вы не прочитали свой страховой полис. В конце концов, страховые полисы невозможно прочитать. Но это не отпускает вас. По крайней мере, поймите, что означают покрытия в вашем полисе, — говорит Чарли Вендланд, руководитель отдела претензий в Branch, стартапе онлайн-страхования.
Например, некоторые страхователи предполагают, что покрытие «резервного водоснабжения» такое же, как страхование от наводнения.
Это не так.
«Резервное водоснабжение очень специфично и ограничивает покрытие только ущербом, причиненным из-за дублирования канализационного стока или дренажного насоса», — говорит он. Непонимание (или непонимание) вашей политики может привести к разочарованию и почти всегда приводит к ухудшению качества обслуживания клиентов в процессе рассмотрения претензий, говорит Вендланд.
Ошибка № 2 при подаче иска по страхованию жилья: отсутствие надлежащего страхового покрытия
«Одна из самых серьезных ошибок, которые может совершить домовладелец, происходит до того, как произойдет убыток», — говорит Джина Клаузен Лозер, партнер юридической фирмы Berger Singerman. «У него нет правильного покрытия».
Если у вас нет подходящей страховки, вы можете оказаться в большой финансовой яме. Вдумчивый разговор со страховым агентом может помочь вам избежать этих ошибок.
Например, вы, вероятно, будете разочарованы, узнав, что ваш полис покрывает фактическую денежную стоимость вашего имущества, если вы ожидаете, что вам будет выплачена восстановительная стоимость.
Связанный: Стоимость замены против. Фактическая денежная стоимость
Некоторые домовладельцы предполагают, что ущерб от ураганного ветра и наводнения покрывается их полисами страхования жилья. Но такое предположение может оказаться дорогостоящей ошибкой. Страховые компании в регионах, подверженных ураганам, могут исключить ущерб от ветра, а ущерб от наводнения обычно исключается из стандартного полиса страхования жилья. Хороший план страхования от урагана может состоять из трех отдельных полисов, чтобы обеспечить правильное покрытие.
Суть в том, что исключения из политики могут обернуться против вас, особенно если вы живете в районе, пострадавшем от стихийных бедствий.
Ошибка при подаче заявления на страхование жилья № 3: отсутствие домашнего инвентаря
Еще одна ошибка при подаче заявления, которая начинается задолго до того, как вы понесете какой-либо ущерб: отсутствие домашнего инвентаря. Этот полный список вашего имущества будет особенно важен, если вы сильно пострадали.
Если вам приходится работать по памяти, вы, скорее всего, забудете некоторые элементы и не включите их в свое заявление.
Конечно, вы помните мебель для гостиной. Но вспомните ли вы всю свою посуду и предметы, хранящиеся в ящиках и шкафах? Инвентаризация дома сделает вашу заявку проще и быстрее.
Ошибка при страховании жилья № 4: Невозможность обслуживать свое имущество
Страхование жилья предназначено на случай неожиданного ущерба, а не на проблемы, которых можно было бы избежать при регулярном содержании.
Пренебрежение уходом за домом может привести к проблемам, которые не покрываются страхованием жилья. Например, покрывается ущерб от внезапно лопнувшей водопроводной трубы. Но в страховом возмещении за протечку крыши, которую вы не устранили, может быть отказано, потому что вы не предприняли действий для предотвращения ущерба.
«Если вы не заметите и не сообщите о потенциальной претензии, такой как медленная утечка, это может привести к отклонению претензии», — говорит Сара Лой, агент Американского национального страхования в Лас-Вегасе.
Ошибка № 5 при страховании жилья: плохая коммуникация
По словам Тима Барзизы, старшего вице-президента Chubb, большинство ошибок при страховании жилья являются результатом плохой коммуникации. «При подаче иска домовладельцы часто могут неясно описывать ущерб, нанесенный их имуществу», — говорит он.
Плохо сообщенные домовладельцем претензии обычно приводят к задержкам, говорит Барзиза, что может затормозить весь процесс подачи претензий. Он рекомендует домовладельцам быть как можно более четкими в отношении ущерба при подаче заявления.
Ошибка при подаче иска по страхованию жилья № 6: Ожидание
Не откладывайте подачу иска. Это может нанести больше вреда вашему дому.
«Ущерб со временем не становится лучше», — говорит Тим Фелкс, руководитель отдела претензий по имуществу в Farmers Insurance. «Сообщение о претензии как можно скорее может помочь ускорить ремонт, сократив время, которое застрахованное лицо занимается процессом ремонта».
У вас может быть до одного года на подачу претензии (зависит от штата). Но Фелкс говорит, что ждать бесполезно. Если на ваш дом обрушился торнадо или опалил лесной пожар, не ждите.
Ошибка № 7 при рассмотрении страхового иска: попытка справиться с крупным иском в одиночку
Крупные и дорогостоящие иски могут быть очень сложными, и на их рассмотрение могут уйти месяцы. Тем временем вы можете иметь дело с несколькими страховыми агентами и пачками документов.
Если вашему дому нанесен значительный ущерб, вы можете нанять специалиста по урегулированию убытков в самом начале процесса. Это тот, кто работает от вашего имени, чтобы иметь дело с оценщиками страховой компании, чтобы убедиться, что у вас есть правильные документы и соблюдение сроков.
Типичное вознаграждение оценщика государственного страхования составляет от 10% до 20% от суммы страхового возмещения. Поскольку они помогут вам получить то, на что вы имеете право, и снизить уровень стресса, возможно, оно того стоит.
Ошибка № 8 при подаче иска по страхованию жилья: отсутствие документального подтверждения ущерба
Отсутствие документального подтверждения ущерба — самая частая ошибка, которую Джейсон Кристиансен видит в исках. «Это не фотографии, а документация на момент обнаружения ущерба», — говорит Кристиансен, со-генеральный директор Young Alfred, сайта страхования жилья.
Фотографии — ваши друзья, когда вы подаете заявку. В идеале у вас должны быть фотографии «до» и «после», которые показывают степень повреждения вашего дома.
«Это может иметь большое значение для обработки выплаты», — говорит Кристиансен.
Ошибка № 9 при подаче иска по страхованию жилья: слишком быстрая уборка
После аварии вы можете в спешке навести порядок. Но слишком быстрая уборка может стать большой финансовой ошибкой.
Иногда домовладельцы выбрасывают предметы, поврежденные в результате пожара или наводнения, до того, как будет задокументирован общий ущерб. И они отказываются от квитанций, которые им нужны для подтверждения претензии.
Если вы подаете претензию в отношении поврежденного предмета, храните ее до тех пор, пока у вас не будет достаточного количества документов, подтверждающих ее повреждение, таких как фотографии или оценки ремонта.
При подаче претензии важно вести тщательный документальный след. Если этого не сделать, это может стать серьезной ошибкой при страховании жилья.
Ошибка при страховании жилья № 10: Подача слишком большого количества заявлений
Страховщики просматривают историю ваших требований при установлении ставок. Страховщики могут найти домовладельцев и заявки на автострахование, поданные за последние семь лет, в так называемой базе данных Комплексной биржи андеррайтинга убытков (CLUE). Чем больше исков по страхованию жилья в вашей истории в отчете CLUE, тем дороже, вероятно, будут ваши страховые взносы.
Это потому, что страховщики соотносят претензии с более высоким риском подачи большего количества претензий в будущем. Рискованные клиенты получают более высокие премии.
Так что, если вы можете, в долгосрочной перспективе может быть лучше заплатить за мелкий ремонт самостоятельно, чем подавать страховой иск.
Найдите лучшие страховые компании домовладельцев 2022 года
Учить больше
Эта статья была полезной?
Оцените эту статью
★ ★ ★ ★ ★
Пожалуйста, оцените статью
Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты
КомментарииМы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.
Неверный адрес электронной почты
Спасибо за отзыв!
Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.
Еще от
Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств.
Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.
Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.
Джейсон Мец — писатель, работающий в страховой отрасли с 2007 года. Как бывший специалист по страховым случаям и следователь по мошенничеству, он многое повидал и любит помогать другим разбираться в сложностях и непрозрачности страхования. У него есть B.S. в уголовном правосудии из Университета Куцтауна и M.
F.A. по творческому письму Калифорнийского университета в Риверсайде, Палм-Дезерт.
Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Second, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor.